推动用户体验与风控质效齐升 银行取消手机盾业务将成趋势 快看点

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来源：证券时报 作者：黄钰霖

1月7日，农业银行发布公告称，为持续优化服务体验、提升服务效率，将于2026年1月9日(周五)起终止个人掌银手机盾业务。手机盾业务下线后，客户仍可使用该行提供的其他认证方式，在保障账户资金安全的前提下，操作流程更便捷，适配场景更丰富。

据相关银行工作人员介绍，“手机盾”是一种安全认证方式，采用数字证书的形式安装在用户手机中，并设置独立密码，每位客户限定一台移动设备开通手机盾安全工具，使用时无需任何实体介质，一般用于大额转账场景。

以南粤银行为例，该行公告显示，用户使用个人网银系统在日累计转账金额超过5万元(含)时，取消使用“短信”认证方式，需使用“手机盾”或者“U盾”进行认证完成转账。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博向证券时报记者表示，手机盾是基于手持设备数字证书功能的强身份认证工具，将原来需要实体“U盾”才能完成的高安全级别操作集成至手机中，通过独立密码或生物识别(如人脸识别)操作，用于授权大额转账等高风险业务。

为何有银行终止手机盾业务？多位业内人士表示，这是银行降本增效、提升用户服务体验与风控质效的具体举措。

王蓬博认为，手机盾由数字证书和生物识别等多因子认证，属于高强度加密，适用于大额转账、敏感信息修改等高风险场景，相较于短信认证等单方验证，能有效降低SIM卡劫持、伪基站攻击等风险，但手机盾也存在用户教育成本高、激活率低、对特定设备与使用环境依赖大的弊端。

“银行在成本、用户使用习惯等多个角度做平衡，手机盾这类技术对手机系统兼容性要求高、用户操作门槛不低，且随着银行APP的安全架构升级，手机盾的使用率逐渐下降，维护成本却居高不下。”王蓬博表示，随着银行智能风控升级、降本增效持续，原本必须依赖手机盾的场景逐渐有了替代方案。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉证券时报记者，农业银行终止手机盾业务，是为了用更流畅的体验和更主流的技术来服务用户。随着手机硬件安全性提升和生物识别技术(如指纹、面容)普及，商业银行普遍应用能直接调用手机本地的安全能力进行高等级交易验证，独立的“手机盾”业务正在加快退出手机银行市场。从用户体验看，用户也普遍希望使用操作更便捷、场景适应性更强的新一代验证工具，以获得更方便快捷的服务体验。

“农行选择下线该功能，转而用轻量、通用、适配性更强的认证方式替代，既保障资金安全，又能提升操作流畅度。”王蓬博预计，逐步取消手机盾等功能将成为行业趋势。